Поделиться с друзьями:

Ипотека. Все о том, как приобрести жилье в кредит

Немного отойдем от женских тем. Обещали: "Всё обо всём для женщин и не только..." Вот вам пожалуйста! :-)) Статья о покупке недвижимости в ипотеку. Знаний на эту тему у меня уйма - так случилось, что жизнь заставила столкнуться с ней, и даже не раз.
Кредиты, кредиты... Практически каждый человек хоть раз столкнулся с их использованием. Отношение к жизни в кредит у каждого своё: кто-то принципиально не приемлет её, а кто-то считает различные займы способом позволить себе жить сейчас, не откладывая исполнения желаний на будущее. Покупка недвижимости с использованием ипотеки - это отдельная тема. Часто случается так, что такого рода кредит - это единственная возможность приобрести необходимую жилплощадь, как получилось и в случае со мной.





Восемь лет назад, когда мой малыш вырос из младенческого возраста и стал готовиться к поступлению в школу, мы с супругом решили, что пора заканчивать переезды с одной съемной квартиры на другую, и задумались о приобретении своего личного жилья. Наше финансовое положение было на тот момент средним. На покупку роскошной жилплощади замахиваться не стали. Поднакопили сумму, равную 10% от стоимости самой недорогой однушки, и решились на ипотеку.

Для поисков подходящей квартиры и подбора ипотеки мы обратились к услугам "кредитного брокера".  Всё прошло хорошо, уже через месяц мы получили заветные ключи и обязанность ежемесячно, в течение 20 лет, отдавать банку сумму, не превышающую наши расходы на аренду жилья.
Как человек, проживший в ипотечной квартире в течение довольно-таки продолжительного времени, хочу сказать, что "не так страшен черт...". Утверждаю, что это намного приятней, чем съемная или какая-либо еще временная квартира. Она своя! В ней можно создавать уютную обстановку на свой вкус, на нее не жалко потратить любые средства, необходимые для ремонта и прочего содержания. А деньги... Рассуждают о том, что ипотека - это кабала, те люди, которые в жилье не нуждается или нуждаются не очень сильно. Если нет выхода, и стоит выбор: аренда или ипотека, я - за ипотеку!
Жизнь повернулась так, что мы расстались с супругом, и мне пришлось нашу совместную квартиру покинуть. Сейчас я с теперь уже взрослым "малышом" снова живу в съемной. Мы не унываем, пытаемся накопить на первоначальный взнос и воспользоваться уже имеющимся ипотечным опытом. Первое время я хотела продать однушку моей мамы и приобрести трешку, используя ипотечные средства. Подавала документы в различные банки, но в моем случае получить желанный кредит оказалось задачей не из легких. Почему? Обязательно расскажу. Но... обо всем по порядку.
Слишком длинным оказалось предисловие, возможно даже длиннее, чем основная часть статьи. Сделала это осознанно, дабы кто-то из читателей "прикинул" мою историю на себя и понял, нужна ли ему эта "кабала". Ну а теперь основная часть темы об ипотеке. Для начала различные формальности с моими комментариями.

Что нужно для того, чтобы получить ипотеку

Опишу порядок действий при оформлении жилищного кредита. Конечно, эту информацию можно получить в любом банке, предоставляющем данную услугу. Я постараюсь написать все доступным языком, ответив на все вопросы, которые могут возникнуть.

  • Первое, что необходимо сделать, это ознакомиться с рынком недвижимости и определить стоимость заветной жилплощади. Это и будет сумма, которую вы будете заявлять в банке при оформлении кредитной заявки. 
  • Следующий пункт - определиться с источником и суммой первоначального взноса. Ипотечных кредитов без него банки не предоставляют. Лучше, если это будет сумма побольше, например, процентов 50 от стоимости жилья. В таком случае можно получить займ на более выгодных условиях, да и ежемесячный платеж не будет составлять непосильную сумму. А можно уменьшить срок ипотеки и расквитаться с банком побыстрее. Если вам необходимо не приобретение жилья с нуля, а улучшение жилищных условий, качестве первоначального взноса можно воспользоваться имеющейся у вас квартирой, точнее суммой от ее реализации. Конечно, продажей вам нужно будет заняться самостоятельно, банку не важно, откуда ваши средства, его волнует только результат - чтобы заявленные деньги поступили в ячейку в момент сделки.
  • Дальше определитесь, в каком именно банке вы хотели бы взять кредит. Параметров, на которые стоит обратить внимание, можно вспомнить много. Для начала нужно посетить сайты различных банков и ознакомиться с программами, которые они представляют. Следует обратить внимание на сроки кредитования, процентные ставки, а так же требования, которые они предъявляют к заемщикам. 
  • Ни для кого не секрет, что многие получают заработную плату "в конвертах", и "белая" зарплата не редко просто не позволяет отдавать ипотеку. Ведь, по мнению банка, ипотечные выплаты должны быть не больше 40 процентов вашего заработка. Если "черная" зарплата - ваш случай, что вам следует найти кредитные организации, которые не требуют справку по официальной форме (2-НДФЛ), а обходятся справками в свободной форме или по форме банка. Кроме этого, многие дают кредиты без официального подтверждения доходов (ипотека по 2-м документам).
  • Выбирая банк, учтите способы погашения ипотеки и его расположение - лучше, если и то и другое будут вам удобны и доступны. Ведь вам придется осуществлять платежи ежемесячно в течение нескольких лет. Лучше, если вы будете это делать в кассе самого банка. Во-первых, за это не взимаются никакие платы, во-вторых, у вас на руках будут банковские квитанции, подтверждающие каждую операцию - это поможет избежать возможных неприятных сюрпризов.
  • Определившись с банком, собирайте необходимые документы и вперед! Для подачи заявки вам понадобятся следующее: если это кредит по двум документам, то паспорт и любой другой, подтверждающий вашу личность, например, водительские права, СНИЛС или заграничный паспорт. Если вы решили взять ипотеку на общих условиях (отличия в процентной ставке, по двум документам она выше), то вам понадобятся: паспорт, справка с работы (о зарплате), копия трудовой книжки и прочие документы, такие как свидетельства и дипломы об образовании, опять же, СНИЛС, права, загранпаспорт. С полным списком необходимых документов лучше ознакомиться в выбранном банке, как правило, такая информация есть и на официальном сайте.
  • Итак, со всеми необходимыми "бумажками" нужно прийти в банк, в ипотечный отдел. Там вам предложат заполнить анкету, которая индивидуальна для каждого банка, примут у вас всё, что вы принесли, сделав, при необходимости, ксерокопии. Пока это всё, что вы должны сделать на первом этапе рассмотрения заявки. Да, этот этап еще не последний. Операционист сообщит в какой срок вам ждать ответа банка, после чего вы отправитесь восвояси дней на пять или на десять. После получения положительного решения можно приступать к поискам вашего будущего жилья. На это вам дается определенный срок, чаще всего 3-4 месяца.
  • Выбрав недвижимость, вам нужно получить от продавца документы, которые необходимы банку для рассмотрения второй части вашей заявки. Если в первый раз вас рассматривали, как будущего заемщика, то теперь банк волнует объект, под залог которого вам будет выдан кредит. На этом этапе так же возможен отказ. К приобретаемому жилью у банков так же существуют определенные требования, такие, как возраст дома, материал стен и перекрытий. Все это банк узнает из запрошенных документов. Обычно это: свидетельство о собственности, документы-основания, технический паспорт, кадастровый паспорт, выписка из рег. палаты, выписка из домовой книги, копия лицевого счета и другие документы, список которых вам обязательно выдадут. На их основании юристы банка проверят "чистоту" квартиры. То есть, покупая жилье с использованием ипотечных средств, вы максимально снижаете вероятность мошенничества.
  • После получения ответа банка, который будет в срок до 2-х недель, ваша заявка окончательно одобрена. Осталась самая малость: составить договор купли-продажи и зарегистрировать теперь уже совсем вашу собственность. Составить такой договор часто помогают сотрудники банка. Это конечно не бесплатно. Можно воспользоваться услугами риэлторов. Если вы подбирали квартиру, заключая договор с агентством недвижимости, то, как правило, в состав оплаченных услуг входит и договор и дальнейшая регистрация. Для передачи оплаты продавцу деньги, внесенные вами, а так же ипотечные средства, поступают в банковскую ячейку, доступ в которую закрыт для бывшего собственника вашего жилья, до того момента, когда будет оформлено новое свидетельство, объявляющее владельцем вас.
На этом всё! Покупка завершена. Поздравляю, теперь вы практически полноправный владелец жилья. "Практически", потому что в свидетельстве о собственности стоит пометка, извещающая о том, что недвижимость заложена банку. Это говорит о том, что пока вы полностью не погасите ипотеку и не принесете в регистрационную палату документ это подтверждающий, банк без вашего участия вправе распоряжаться "практически" вашим имуществом. Конечно в пределах разумного. Никто не придет к вам на обед без предупреждения, обосновывая это тем, что не вы владелец квартиры. Но банк, конечно на основании каких-либо объяснений, может выставить вашу квартиру на продажу. Не отдавая кредит, вы рискуете остаться без жилья.

Подводные камни

Это конечно громко сказано, я не столкнулась ни с какими подвохами. Всё строго по условиям договора.
Хочу рассказать о роли поручителей и созаемщиков. Вроде бы, что тут опасного, поручиться за близкого друга или стать созаемщиком своему супругу при покупке совместного жилья? В моем случае это стало настоящей проблемой, я - созаемщик по ипотеке. После нашего развода банк, не объясняя причин, не захотел переоформить кредит и вывести из созаемщиков меня. Он это может, это прописано в договоре. Ведь в случае, если мой бывший супруг не будет выплачивать ипотеку, спрос банка будет с меня. Хоть и платит он уже почти половину срока без единой задержки, хоть и зарплата ему позволяет не переживать за свое финансовое положение, отказ. Теперь, при подаче заявки на новую ипотеку, я получаю отрицательный ответ или мне выделяют меньшую, чем мне необходимо, сумму. Потому что в моей кредитной истории написано, что я выплачиваю тот кредит (там почему-то даже не отмечено, что я не прямой заемщик). То же самое относится и к поручителям. Поэтому прежде чем возложить на себя или на кого-то какие-либо обязательства перед банком, необходимо обдумать, как это может сказаться в будущем. Ведь никто не знает, что нас ждет впереди. Согласны?
Еще один "минус" моего ипотечного опыта - ипотека в иностранной валюте. Те, кто читают эту статью сейчас, в конце 2014 года, понимают, в чем проблема, особенно остро. Восемь лет назад курс доллара равнялся 30 рублям, в последующие годы он немного "падал", что несомненно радовало нас, но теперь он "вырос" в полтора раза. Представляете, на сколько вырос ежемесячный платеж, да и сумма долга в целом? Сейчас, спустя восемь лет выплат, мой бывший супруг должен банку больше, чем брал. Риск оказался неоправданным. Но процентная ставка по валютным кредитам значительно ниже. Так что, думайте сами...

На этом всё! Если есть какие-то вопросы, пишите, проконсультирую. Возможно, о чем-то не написала. Не потому что не знаю, потому что забыла и упустила неосознанно.

Комментариев нет :

Отправить комментарий

Авторизируйтесь с помощью одного из предложенных способов или просто напишите ваше имя, выбрав в поле "Подпись комментария" - Имя/URL.

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...